Les flux de trésorerie fluctuent même en période de forte conjoncture économique. Mais à l’heure actuelle, compte tenu de l’état général de l’économie, avec la hausse des taux d’intérêt, la volatilité du marché et le ralentissement général des activités, les flux de trésorerie sont un défi pour de nombreuses entreprises.
Les petites et moyennes entreprises peuvent avoir du mal à obtenir un prêt bancaire en période de ralentissement économique et surtout lorsque les flux de trésorerie sont perturbés. Malheureusement, de nombreuses entreprises se tournent vers une choice facile à obtenir, mais très coûteuse et perturbatrice, la Service provider Money Advance (MCA). Un MCA est généralement un financement ponctuel qui fonctionne comme un prêt mais qui est déguisé en achat de créances. Le fournisseur MCA avance de l’argent, puis effectuera des retraits périodiques directement depuis votre compte bancaire en utilisant un accord de contrôle pour effectuer les retraits. Ces paiements peuvent être prélevés quotidiennement, hebdomadairement ou à d’autres intervalles convenus. Bien que chaque accord MCA puisse être différent, il y a quelques termes clés à comprendre :
Le montant de l’avance est le montant forfaitaire que vous recevez lorsque MCA est financé.
Le montant du remboursement est le montant que le propriétaire de l’entreprise doit rembourser. Il est calculé en fonction du montant financé plus une myriade de frais, y compris une cost appelée « facteur ».
La retenue est un pourcentage convenu des recettes quotidiennes qui sont retenues pour rembourser le MCA.
Pourquoi les avances de fonds des marchands peuvent-elles nuire à votre entreprise ?
1. Coûts élevés
La construction de remboursement des MCA implique généralement des frais comprenant un pourcentage fixe (taux de facteur) de vos recettes quotidiennes ou hebdomadaires. Les taux de facteurs varient généralement de 1,1 à 1,5. Les situations de remboursement sont plus courtes que celles d’un prêt industrial ou d’équipement traditionnel, allant généralement de 90 jours à un an. Ces frais entraînent des coûts très élevés qui ne sont pas facilement calculables. Par exemple, un MCA avec un taux de facteur 1,2 et une durée de remboursement de six mois se traduit par un TAP* de 40 % (et c’est avant que les autres frais ne soient inclus).
* Supply : Concilier mon MCA
2. Cycle de remboursement
Étant donné que les paiements MCA sont automatiquement déduits sur une base quotidienne ou hebdomadaire (soit de vos transactions par carte de crédit, soit d’un compte bancaire), votre capacité à rembourser l’avance et les coûts associés dépend des flux de trésorerie. En conséquence, vous ne pourrez peut-être pas faire face aux fees qui s’accumulent constamment. De plus, vous pouvez vous retrouver sans suffisamment de fonds pour rembourser la dette du MCA et faire face aux dépenses courantes. Si votre entreprise se porte bien et que vos créances sont solides, vous rembourserez l’avance comme prévu. Cependant, si vos créances sont en retard, vous ne pourrez pas rembourser l’avance aussi rapidement, ce qui aggravera vos coûts de financement. Il peut être très difficile d’arriver à un level où vous avez remboursé le MCA. Cela crée un cycle problématique, qui conduit souvent les entreprises à accepter des MCA supplémentaires. Cela représente un défi considérable si l’avance représentait un pourcentage élevé (parfois plus de 100 %) de vos recettes.
3. Les MCA peuvent effrayer les autres prêteurs
Étant donné que les MCA coûtent si cher et que le cycle de remboursement est si difficile à rompre, la plupart des prêteurs traditionnels ne financeront pas une entreprise qui utilise déjà les MCA, automobile une partie du chiffre d’affaires est déjà engagée pour rembourser le MCA. La plupart des autres prêteurs ne le feront pas. fournira un crédit et tiendra compte de la dépréciation des créances lors de l’évaluation d’une demande de crédit et exigerait que le MCA soit remboursé avant d’envisager d’avancer des fonds.
De plus, si une entreprise a déjà des prêts commerciaux traditionnels, l’ajout d’un MCA pourrait violer les clauses restrictives d’emprunt du prêt existant, ce qui pourrait entraîner des sanctions supplémentaires, notamment le prêteur exigeant le paiement intégral de son prêt existant.
4. Absence de surveillance réglementaire
Parce qu’un MCA n’est en fait pas un prêt (c’est l’achat d’une partie de vos futures créances), les lois qui régissent les prêts traditionnels ne s’appliquent pas. Pour cette raison, il n’y a pas de lois étatiques sur l’usure limitant le montant que les sociétés MCA peuvent facturer. Par conséquent, les termes et situations varient considérablement d’un fournisseur à l’autre, ce qui rend difficile la comparaison des coûts de financement du MCA aux coûts d’un prêt typique. De plus, les termes et situations ne sont souvent pas entièrement divulgués au cours du processus de demande, de sorte que les entreprises ne réalisent souvent pas l’étendue des frais avant qu’il ne soit trop tard.
Supply : Groupe du droit de la dette des entreprises
Various à MCA – Utilisez votre équipement générateur de revenus pour obtenir un fonds de roulement
Si votre entreprise est intensive en équipement, surtout si vous utilisez cet équipement pour générer des revenus, vos machines ont de la valeur et peuvent souvent être refinancées pour obtenir un fonds de roulement.
Par rapport aux MCA, un prêt de fonds de roulement basé sur le refinancement de l’équipement est une various beaucoup moins coûteuse, et très probablement une various meilleure et plus easy.
Avantages du refinancement d’équipement pour les besoins en fonds de roulement
1. Paiements prévisibles et situations de prêt clairement définies
Comme pour tout prêt d’équipement ou prêt industrial de base, le taux d’intérêt et la durée varient en fonction des antécédents de crédit et du kind d’équipement financé. Cependant, ces situations sont clairement énoncées et ont généralement des montants de paiement fixes pour la durée du prêt, ce qui facilite la budgétisation et la trésorerie.
Et parce que les situations de prêt sont généralement plus longues et que les frais et intérêts sont bien inférieurs à ceux d’un MCA, les paiements sont étalés sur une plus longue période, ce qui les rend moins élevés et plus gérables.
2. Tirer parti des capitaux propres existants
La valeur nette de l’équipement sur laquelle vous pouvez emprunter est sa valeur marchande actuelle moins tout ce qui est dû sur cet équipement. Dans la plupart des cas, cela diffère de la valeur indiquée sur un bilan (automobile le bilan tient compte de l’amortissement cumulé) et la valeur réelle est supérieure à celle indiquée dans les livres. Cela peut vous fournir un pouvoir d’emprunt considérable, surtout si vous avez plusieurs équipements qui peuvent être refinancés.
Choisissez un prêteur partenaire
Un prêteur bien informé et de bonne réputation s’intéresse à votre entreprise et aura des connaissances et de l’expérience avec votre industrie et l’équipement que vous possédez. Le bon partenaire apprendra à vous connaître, développera une relation et voudra que votre entreprise réussisse et se développe. Dans le cas du Groupe de crédit industrial, les membres de notre équipe vous consulteront pour vous aider à explorer vos choices de financement et de fonds de roulement afin de vous assurer que votre prêt correspond aux besoins de votre entreprise.
Si vous explorez des choices de financement et que le prêteur potentiel ne prend pas le temps de vous connaître, vous et votre entreprise, il ne mérite pas votre confiance. Si les approbations sont trop rapides et qu’elles ne demandent aucune data financière (autre que votre numéro de compte bancaire), courez aussi vite que potential – vers votre partenaire bancaire native ou votre prêteur d’équipement. Ils peuvent vous aider à réfléchir à de meilleures façons d’obtenir le fonds de roulement dont vous avez besoin.
Si vous envisagez d’accepter une avance de fonds pour commerçant, nous vous invitons vivement à rechercher des apports financiers supplémentaires et à explorer d’autres choices. Contactez CCG pour discuter de vos choices.
